29 мая 2007
7407

КАК ВОССТАНОВИТЬ ЛИЧНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ

В.Исправников, заместитель Председателя Верховного Совета Российской Федерации, председатель Высшего экономического совета ВС России
Верховный Совет России, Высший экономический совет поступает множество писем, жалоб и просьб граждан по вопросам личных сбережений, которые на 1 января 1992 года составили 372, 3 миллиарда рублей при числе вкладчиков порядка 141 миллиона. Авторы большинства писем - это простые люди, оказавшиеся не по своей воле в условиях обнищания и фактически потерявшие сбережения, накопленные за многие годы.
Такого рода общения понятны: 2 января 1992 года в результате либерализации цен в отношении сбережений граждан была проведена денежная реформа конфискационного типа. В результате практически исчезли такие функции сбережений, как личное социальное страхование человека от рождения до смерти, помощь молодоженам, самосубсидии в образовании и другие.
Кроме резкого снижения уровня жизни россиян, с позиции проводимых реформ беспокоит еще целый ряд обстоятельств.
Во-первых, в ходе начальных шагов ценовых экспериментов были практически сведены на нет ростки массовой частной собственности, причем как в сфере производства, так и в сфере индивидуальной трудовой деятельности, ликвидирована функция самоинвестирования.
Во-вторых, оказалась подорванной основа финансового хозяйства страны. Анализ баланса денежных доходов и расходов различных секторов экономики показывает, что у государства и предпринимательского сектора (промышленность, сельское хозяйство и сфера услуг) наблюдается постоянное превышение расходов над доходами. Напротив, население (этот своеобразный сектор домашних хозяйств) имело постоянное превышение расходов над доходами. Это означает, что в экономике определяющим источником накопления являлись сбережения населения. На протяжении десятилетий государство рассматривало вклады населения в Сбербанке как постоянный источник покрытия государственных расходов. В частности, средства населения в Сбербанке использовались на цели финансирования государством долгосрочных вложений в экономику. Поэтому не случайно одним из первых сигналов-последствий обесценивания сбережений явилось сокращение в 1992 году на 48 процентов объема инвестиций в народное хозяйство.
В-третьих, произошел подрыв доверия населения к денежной единице, к государственной кредитно-банковской системе. Граждане на сберегательные книжки помещали деньги с одной покупательной способностью, а должны получить совершенно с другой покупательной способностью?! По оценке экспертов, вкладчики реально потеряли 95 процентов сбережений.
В-четвертых, механизм обесценивания вкладов не остановлен и сегодня. В соответствии со своим статусом акционерного общества открытого типа (контрольный пакет - 44,4 процента акций - принадлежит Центральному банку РФ) Сбербанк РФ имеет право самостоятельно устанавливать годовые процентные ставки, которые не только не приносят дохода вкладчикам, но при существующих темпах инфляции не уберегают их вклады от обесценения.
В то же время Сбербанк начал активно заниматься операциями, в структуре которых лишь каждый десятый кредит выдавался физическим лицам, остальные продавались на рынке ссудных капиталов по коммерческой цене. Куда идут средства, получаемые Сберегательным банком от коммерческой деятельности? Только не на повышение процентных ставок по вкладам, так как на эти цели Сбербанк просит у правительства РФ 285 миллиардов рублей.
Восстановление сбережений населения имеет под собой юридическую основу, которой является Конституция Российской Федерации, Закон "О собственности в РСФСР", Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности", а так же Гражданский кодекс РСФСР.
Государство выступало гарантом полной сохранности денежных средств и ценностей, вверенных Сбербанк, а значит, оно несет прямую ответственность за ущерб, причинений населению в результате фактической конфискации его сбережений. Уклонение государством от выполнения своих обязательств происходит в нарушение действующего законодательства, в соответствии с которыми населению должны быть возмещены прямые убытки (то есть должна быть восстановлена покупательная способность вкладов) и упущенная выгода. По сути, речь идет о внутреннем долге государства населению и его цивилизованном, правовом оформлении. Иначе общественная психология - государство всегда обманет - будет самодовлеющей.
Помимо социально-политических и юридических аспектов необходимости восстановления вкладов населения, имеется чисто выраженная экономическая направленность, так как в создании финансовых рынков сбережения населения играют ключевую роль, и для возможной реализации комплекса мер по стабилизации и выводу из кризиса экономики России, предлагаемых Высшим экономическим советом, становится необходимым решать задачу восстановления вкладов населения.
Следовательно, наличие механизма восстановления сбережений населения - необходимое условие формирования рыночных отношений в экономике России, долг правового государства. Здесь остается лишь поставить вопрос: каков должен быть подобный механизм? Что нужно сделать?
В постановлении VII Съезда народных депутатов "О ходе экономической реформы в Российской Федерации" от 5 декабря 1992 года отмечен ряд серьезных просчетов при проведении экономической реформы. Их следствием стало углубление кризисных явлений в социально-экономической сфере, резкое снижение реальных доходов и уровня жизни населения.
Исходя из этого, Съезд народных депутатов обязал правительство Российской Федерации обеспечить реализацию Закона РСФСР "Об индексации денежных доходов и сбережений граждан в РСФСР" разработать программу компенсации населению сберегательных вкладов 1993-1995 годах.
Следует признать (и здесь опасны необоснованные обещания), что прямая индексация вкладов населения за счет бюджета, использования "печатного станка" представляется мерой ограниченной. Так, при реальном уровне инфляции на эти цели потребовалось бы минимум 30 триллионов рублей, что существенно выше возможностей бюджета 1993 года, может привести к серьезным инфляционным последствиям. Поэтому в ближайшей перспективе речь можно вести о поэтапном восстановлении вкладов населения. Причем восстанавливаемые средства надо немедленно "задействовать" в экономике.
Каким основным требованиям должен удовлетворять предлагаемый механизм восстановления сбережений населения? Он должен быть безынфляционным, не только возвратить вкладам их прошлую покупательную способность, но и предотвратить их дальнейшее обесценивание и, наконец, дать реальную отдачу в ближайшее время. Исходя из этого, надо восстановить все счета граждан в Сбербанке по состоянию на 1 января 1992 года вне зависимости от того, снял ли вкладчик деньги со своего счета в течение 1992 года или нет. Потери вкладчиков следует компенсировать более чем на 95 процентов (учитывая удорожание потребительской корзины за указанный период), а процентные ставки, начисляемые по вкладам, должны быть не ниже уровня инфляции за предшествующий период.
В Высшем экономическом совете разработан проект предложений по восстановлению вкладов населения, которые при соответствующей доработке могут послужить основой государственной программы. Их суть в следующем.
Во-первых, необходимо трансформировать процедуры предоставления кредитов ЦБ России. Конечно, законодательные органы власти должны определить приоритетные направления капитальных вложений, по которым могут предоставляться субсидии по процентам, утвердить в бюджете общую сумму средств на эти цели. Исполнительные органы власти по указанным приоритетным направлениям капитальных вложений должны установить критерии предоставления субсидий.
Таким образом, кредитные ресурсы Центральный банк России предоставит Сберегательному банку России, который зачислит их на счета вкладчиков особой записью пропорционально их личным вкладам на 1 января 1992 года. Эти средства не могут быть сняты со счетов в течение определенного времени. Сберегательный банк России на эту сумму предоставляет кредиты субъектам хозяйственной деятельности непосредственно или через ряд коммерческих банков, определяемых Центральным банком, во избежание спекуляции на процентных ставках при льготном кредитовании.
Выдаваемые Сберегательным банком кредиты разделяются на две части - это краткосрочные кредиты для пополнения оборотных средств (сроком до года) и долгосрочные инвестиционные кредиты (средний срок - 5 лет).
Государство (в лице Центрального банка России или специальных страховых фондов) принимает на себя обязательство перед Сберегательным банком России по кредитам, предоставляемым государственным предприятиям. По кредитам, предоставляемым негосударственным предприятиям, используется используется залоговое право. Вводится ряд ограничений на предоставляемые кредиты.
Согласно предлагаемому механизму, следовательно, решается двуединая задача: в финансовый рынок включаются сбережения граждан за счет начального восстановления вкладов населения, начинается "развод" финансов государства и предприятий.
Объемы инвестиционных кредитов определяет дополнительный темп прироста валового внутреннего продукта (ВВП), который на практике возможен еще большим, так как купившие собственность инвесторы вложат в развитие производства дополнительные средства.
Например, в 1993 году, по расчетам Минэкономики, для восстановления инвестиционного процесса в народное хозяйство необходимо вложить 10-11 триллионов рублей. Из них 1,1 триллиона за счет госбюджета (остальные из средств предприятий путем самофинансирования, кредитов, что весьма проблематично). А восстановлению полежат вклады 141 миллиона вкладчиков на сумму 370 миллиардов рублей. Можно эти 1,1 триллиона рублей пропустить через Сбербанк. Таким образом, соотношение между пропускаемым кредитом и вкладами 3:1. Если у гражданина на сберкнижке была 1000 рублей, то ему начисляются 3000 рублей независимо от того, истратил он свою тысячу рублей после 1 января 1992 года или нет. И уже процент выплачивается не на 1 тысячу, а на 3 тысячи и как минимальный процент, даваемый Центральным банком (в настоящее время - 80 процентов). Далее проценты могут меняться с учетом инфляции.
Бюджетных средств, получаемых из традиционных источников (налоги, таможенные сборы и другие) недостаточно для восстановления вкладов населения. Попытка же реализовать программу восстановления вкладов путем денежной эмиссии приведет только к возрастанию дефицита бюджета и гиперинфляции.
Очевидно, что проблема создания финансового рынка за счет восстановления сбережений граждан может быть решена только путем передачи части собственности государства непосредственно вкладчикам Сберегательного банка (например, Моссоветом и правительством Москвы подготовлена программа восстановления вкладов населения Москвы путем передачи вкладчикам акций высокорентабельных предприятий по балансовой стоимости 1991 года в обмен на сбережения) или за счет продажи ее части (как за рубли, так и за СКВ) с последующим направлением вырученных средств через бюджет в Сберегательный банк на индексацию вкладов.
Вкладчикам, таким образом, может быть предоставлена возможность восстановления вкладов путем или прямого инвестирования их сбережений, или косвенного, за счет вырученных от продажи государственной собственности средств и индексации вкладов за счет кредитных и иных операций Сберегательного банка. Часть начисленного по вкладу процента может быть снята вкладчиком. Величина этой части определяется суммой возвращенных Сбербанку кредитов и процента по ним, а также объемом средств, полученных от приватизации госимущества. Часть этих средств Сбербанк направляет на выплату процента по вкладам, а оставшиеся суммы идут на финансирование инвестиционных программ. В особых, специально оговоренных случаях (например, рождение ребенка или приобретение жилплощади) вкладчик может непосредственно использовать не только проценты, но и основную сумму вклада.
По истечении определенного срока (5-7 лет, этот срок связан с темпами платной приватизации и долей полученных от приватизации средств, направляемых на восстановление вкладов) все ограничения на пользование вкладами снимаются.
Оставшийся долг государства перед вкладчиками может быть оформлен в виде ценных бумаг федерального правительства. Вклады населения могут быть по желанию обменены, например, на сберегательные облигации как в варианте повышения ее стоимости, так и текущего дохода. Номинальная стоимость облигации может быть определена с учетом темпов инфляции и банковского процента, стоимость которой будет меняться со времени предъявления в Сберегательный банк.
(Выполнение данной программы потребует существенных изменений в работе Сберегательного банка, который в процессе своей деятельности должен в первую очередь руководствоваться интересами вкладчиков и защищать их права, гарантированные государством. Сейчас, как уже отмечалось, Сбербанк - акционерное общество открытого типа. Среди его акционеров - свыше 4.200 физических лиц, а надо, чтобы его акционерами стали миллионы вкладчиков, обделенных ценовой реформой.
Согласно предлагаемому механизму решается несколько задач разного плана. Важнейшая из них - восстанавливается доверие населения к государству и Сбербанку. Вновь появляется эффективный источник накопления, что будет способствовать оживлению инвестиционного процесса, появлению в России реальных собственников, хозяев, которые могут начать работать, а на заработанные средства купить дом, землю, начать свой бизнес. Государство также получит возможность расширить за счет личных сбережений мощности финансово-кредитного рынка и существенно увеличить потенциал банковской системы. В дальнейшем "связывание" сбережений населения за счет индексации вкладов и элементов антиинфляционной политики и позволит реально повернуть экономические реформы лицом к человеку.


ЭКОНОМИКА И ЖИЗНЬ, 3 АПРЕЛЯ 1993г
Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован